기술보증기금 vs 신용보증기금, 기술평가 탈락 후 재신청 전략

기술보증기금 대출✍ 오너스경영연구소|📞 1668-58752026년 10월 2일

기술평가 탈락 후 재신청할 때는 기보의 기술성 재평가 기회와 신보의 신용도 기반 대출을 구분해서 접근해야 합니다.

Q. 기술평가에서 떨어진 중소기업, 기보와 신보 중 어디를 다시 지원해야 하나요?

A. 기술 개선 가능성이 있다면 기보 재신청(기술등급 상향), 기술보다 신용도와 사업 실적이 좋다면 신보 사업자대출을 추천합니다. 두 제도는 심사 기준이 다르므로 탈락 사유를 먼저 분석해야 합니다.

핵심 조건 3가지

• 기보: 기술성 평가 재도전, 기술등급 B 이상 목표

• 신보: 신용점수 700점 이상, 최근 3개월 매출채 없음

• 동시 신청: 가능하지만 중복 차입 한도 확인 필수

⚠ 주의: 기술평가 탈락 후 3개월 이내 재신청 시 같은 심사위원이 배정될 수 있으므로, 기술 개선 실적이 있어야 재평가 가능성이 높습니다.

왜 중요한가

기보와 신보는 같은 정책자금이지만 평가 논리가 완전히 다릅니다. 기보는 기술성과 시장성을 중심으로, 신보는 신용도와 상환 능력을 중심으로 심사합니다. 한 곳에서 떨어진 이유가 다른 기관에서는 강점이 될 수 있다는 뜻입니다. 현장에서 자주 보는 사례는 기술은 우수하지만 재무가 약한 제조업(기보 유리)과, 기술은 평범하지만 신용과 매출이 탄탄한 도소매업(신보 유리) 입니다.

대상 조건 (누가 해당되나)

• 기술보증기금 기술평가 탈락 후 6개월 이내인 기업

• 신용도는 있지만 기술성 평가에서 부족한 기업

• 기술을 개선했거나 추가 기술자료를 보완할 수 있는 기업

• 신보 기준(신용점수, 매출액 등)을 충족하면서 신용보증 필요 기업

핵심 비교표

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기술보증기금 vs 신용보증기금, 누가 유리한가

기보가 유리한 경우

• IT·소프트웨어 개발, 제조기술 보유 기업

• 특허·기술 자산이 있지만 영업 초기인 스타트업

• 신용도는 낮아도 기술성은 우수한 기업

• 기술평가에서 "C등급" 또는 "미흡" 판정을 받았지만, 기술 개선이 가능한 경우

기보 재신청 전략:

1. 탈락 사유 분석 (기술성/시장성/사업성 중 어디가 약했는가)

2. 기술 개선 실적 또는 추가 기술자료 보완

3. 특허, 용역 사업 실적, 협력사 검증서 등 기술 입증 자료 추가

4. 3개월 이상 경과 후 재신청 (다른 심사위원 배정 가능성)

신보가 유리한 경우

• 신용점수 700점 이상, 최근 1년 매출 지속적

• 세금·사회보험료 체납 없음

• 신용카드·대출 연체 없음

• 기술 평가는 어려워도 사업 실적이 증명된 도소매, 서비스업

신보 신청 조건:

• 신용점수 680점 이상 (일부 상품 600점 이상도 가능)

• 매출액 기준: 소상공인 1억 이상, 중소기업 30억 이상

• 최근 3개월 중 2개월 이상 매출채 실적

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거절되는 이유, 놓치기 쉬운 점

기보 기술평가 탈락의 실제 사유 TOP 3

1. 기술 차별성 부족

• "시장에 이미 있는 기술이거나, 도입만 한 기술" 판정

• 해결: 자체 개발 증거(개발비 회계처리, 개발자 이력서, 프로토타입) 제시

1. 기술 입증 자료 불충분

• 특허가 없거나, 용역기관 평가서/시험 성적서 미제출

• 해결: 외부 검증 자료(학교/연구기관 용역평가, 품질인증, 시제품 테스트 결과) 추가

1. 사업화 능력 의심

• 기술은 좋아도 판매처, 시장성, 재무 계획이 약함

• 해결: 사업계획서 상 매출 예측 근거(사전 수주, 고객 발굴 증거, 협력사 확보) 강화

신보 신용보증 탈락의 실제 사유 TOP 3

1. 신용점수 미달

• 신용등급 7등급 이상, 신용점수 600점 미만

• 신용카드 연체, 소액 대출 미상환 기록

• 해결: 신청 전 3~6개월 신용도 개선 (정시 납금, 체납 정리)

1. 매출 부실

• 최근 3개월 매출채 실적 부족 또는 급격한 감소

• 세금 신고와 통장 거래 불일치

• 해결: 실제 거래 은행 계좌로 재신청, 계약서·송장 등 거래 증명

1. 대출 이력 부정적

• 기존 대출(신보·신협·저축은행)에서 정기적 연체 기록

• 해결: 기존 대출금 상환 후 신청, 또는 신용도 개선 후 신청

준비 서류

기보 기술평가 재신청 시 추가 서류

1. 기술평가 탈락 통보서 및 탈락 사유 분석서

2. 기술 개선 실적 보고서 (개발비 결산 현황, 기술자료 수정본)

3. 자체 개발 증명 자료 (개발자 경력사항, 개발 프로세스 기록, 소스코드/설계도 등)

4. 외부 검증 자료 (특허청 특허 등록증, 연구기관 평가서, 품질인증서, 시제품 테스트 결과)

5. 강화된 사업계획서 (시장 수요조사, 고객사 발굴 현황, 매출 보수적 예측)

6. 최근 6개월 재무제표, 법인 세무조회

7. 대표자 신용정보 (신용점수 활용 동의서)

신보 사업자대출 신청 시 기본 서류

1. 신용보증신청서

2. 최근 3개월 매출채 실적 (통장, 카드거래내역, 세금계산서)

3. 최근 1년 매출액 증빙 (세금신고 사본)

4. 신용정보 활용 동의서

5. 사업자등록증, 인감증명서

6. 최근 3개월 금융기관 거래 내역

7. 재무제표 (법인의 경우 최근 2기)

신청 전 체크리스트

☐ 기보 탈락 사유가 "기술 부족"인지, "신용/재무 부족"인지 명확히 파악했는가

☐ 신용점수를 확인했고, 680점 이상인가 (신보 기준)

☐ 최근 3개월 매출채 실적이 있는가 (신보 기준)

☐ 세금·사회보험료·카드 연체가 없는가

☐ 기술평가 재신청인 경우, 기술 개선 증거(특허, 용역평가서, 시제품)를 3개월 이상 시간을 두고 준비했는가

☐ 기보 탈락 후 다시 신청하려면, 최소 3개월 이상 경과했는가

☐ 현재 신용보증 이용 중인 보증사가 있다면, 신보 추가 신청 가능 여부를 확인했는가 (중복 보증 한도 제한)

☐ 신청 기관(기보 영업점 또는 신보 영업점)에 사전 상담을 받았는가

자주 묻는 질문

Q1. 기보에서 떨어진 지 1개월밖에 안 됐는데, 바로 신보에 신청해도 되나요?

A. 가능합니다. 신보는 기술평가를 하지 않으므로, 신용도만 충족하면 신청할 수 있습니다. 다만 기보와 신보 동시에 진행 중이면 중복 차입 한도를 확인해야 하며, 신보 기준(신용점수 680점 이상, 매출채 실적 3개월)을 먼저 자체 점검하세요. 기보 재신청을 염두에 두고 있다면, 신보 신청과 동시에 기술 개선 자료도 준비하는 것이 효율적입니다.

Q2. 기술평가에서 C등급 또는 "미흡" 판정받았는데, 특허를 새로 받으면 재평가 가능한가요?

A. 특허 취득만으로는 어렵고, 특허 보유 + 기술 실적(수주, 협력사 확보, 매출 입증)까지 함께 제시해야 재평가 가능성이 높습니다. 기보 심사위원은 특허 존재 여부보다 "이 기술이 실제로 상용화되고 있는가"를 더 중요하게 봅니다. 특허 취득 후 최소 3~6개월 이상 사업 실적을 만든 후 재신청하는 것을 추천합니다. 특허청 공개 사이트에서 특허정보 및 선행기술조사 결과를 미리 확보하면 신청서 작성에 도움이 됩니다.

Q3. 신용점수가 650점인데 신보 사업자대출이 안 될까요? 기보 재신청이 낫나요?

A. 신보 기준 신용점수는 일반적으로 680점 이상이지만, 상품과 기관별로 600점 이상도 심사하는 경우가 있으므로 신보 영업점에 먼저 상담받기를 권합니다. 신용점수 650점이면 신보보다 기보가 재신청에 유리할 가능성이 높습니다. 다만 기보는 기술성 평가가 필수이므로, 기술 개선 실적이 명확해야 합니다. 기술도 약하고 신용도 낮다면, 신용도를 3~6개월 개선한 후 신보에 신청하는 방안도 있습니다 (신용카드 정기 납금, 소액 대출 상환, 신용정보 오류 정정 등).

Q4. 기보와 신보를 동시에 신청할 수 있나요? 한도 제한이 있나요?

A. 동시 신청은 가능하지만, 보증 한도가 중복되지 않도록 주의해야 합니다. 기보 최대 5억 원, 신보 최대 5억 원이지만, 실제로는 기업의 신용도·규모·기존 차입금에 따라 심사위원이 "적정 보증 한도"를 정합니다. 예를 들어 기보에서 2억 원 승인받은 후 신보에 신청하면, 신보는 추가로 1~2억 원 범위에서만 심사하는 경향이 있습니다. 두 기관에 신청할 계획이면, 신청 순서와 기준을 미리 오너스경영연구소 또는 각 기관 영업점에 상담하세요.

Q5. 기보 재신청할 때 이전과 같은 심사위원이 배정되면 안 떨어질까요?

A. 기보 기술평가는 담당 심사위원이 달라질 때마다 평가 관점이 다를 수 있습니다. 같은 심사위원이라도 기술 개선 증거가 명확하면 재평가 점수가 올라갈 가능성이 있습니다. 3개월 이상 시간을 두고 재신청하는 이유도 이 때문입니다. 그 기간에 특허, 외부 용역평가, 고객사 수주, 협력사 확보 등 구체적인 기술 실적을 만드는 것이 중요합니다. 단순히 사업계획서를 다시 작성하는 것은 도움이 되지 않습니다.

실제 사례: IT개발사의 기보 탈락 후 신보 전환

상황: 서울 강남의 AI 솔루션 개발 스타트업(설립 2년, 연매출 3억 원)이 기보에 기술자금 3억 원을 신청했으나, 기술평가에서 "시장성 미흡"으로 C등급 탈락.

문제점:

• 기술은 우수하지만 아직 매출 실적이 3억 원 수준으로 소규모

• 거래처 고객이 1~2곳뿐으로 안정성 의심

• 사업계획서상 매출 예측이 근거 없이 높음

재신청 전략:

1. 탈락 후 6개월간 실제 거래처 2곳 추가 확보 →

기업마다 상황이 다르기 때문에 같은 주제라도 적용 방법은 달라질 수 있습니다. 구체적인 검토가 필요하다면 오너스경영연구소에서 무료로 살펴봐 드립니다.

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