정책자금 ✍ 오너스경영연구소 | 📞 1668-5875 2026년 6월 29일

중진공 부결 후 신보·기보 재신청, 심사 기준 차이와 성공 전략은?

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목차

1. [중진공 부결, 왜 일어나고 어떻게 대응해야 할까요?](#중진공-부결-왜-일어나고-어떻게-대응해야-할까요)
2. [중진공·신보·기보의 심사 기준은 무엇이 다를까요?](#중진공신보기보의-심사-기준은-무엇이-다를까요)
3. [부결 사유별, 신보·기보 재신청 전략은?](#부결-사유별-신보기보-재신청-전략은)
4. [신보·기보 한도와 금리, 실제 승인 기준은?](#신보기보-한도와-금리-실제-승인-기준은)
5. [실제 재신청 성공 사례: IT 스타트업, 3개월 만에 운전자금 확보](#실제-재신청-성공-사례-it-스타트업-3개월-만에-운전자금-확보)
6. [신보·기보 신청, 단계별 준비 방법은?](#신보기보-신청-단계별-준비-방법은)
7. [자주 묻는 질문](#자주-묻는-질문)
8. [관련 글](#관련-글)
9. [우리 기업도 가능할까요?](#우리-기업도-가능할까요)

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중진공 부결, 왜 일어나고 어떻게 대응해야 할까요?

"중진공에서 떨어졌는데, 신보나 기보에도 떨어질까요?"

현장에서 가장 많이 받는 질문입니다.

중진공 부결이 통보된 지 1주일 후, 신보나 기보에 바로 신청했다가 재부결당하는 경우를 수십 건 봤습니다.

왜일까요?

같은 정부 정책자금이라도, 기관마다 심사 기준이 다릅니다.

중진공은 중소·중견기업 전문. 신보·기보는 신용도 낮은 소상공인과 소기업을 주로 봅니다.

표면적으로는 '더 쉬운 기관'으로 보이지만, 실제는 다른 약점을 보고 있기 때문입니다.

중진공 부결 사유를 그대로 가지고 신보·기보에 신청하면, 같은 이유로 또 떨어질 확률이 높습니다.

이 글은 실제 심사 기준 차이를 명확히 하고, 기관별 재신청 전략을 정리했습니다.

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중진공·신보·기보의 심사 기준은 무엇이 다를까요?

한국을 대표하는 정책금융 3대 기관입니다.

하지만 미션이 다릅니다.

중진공·신보·기보 심사 기준 및 지원 조건 비교

구분	중진공	신보(신용보증)	기보(기술보증)
주요 심사 포커스	사업성·재무건강성·담보	신용도·기업 이력·부채상황	기술력·혁신성·제조역량
한도	운전 5~10억, 시설 20~50억	최대 5억(무담보)	최대 5억(무담보)
금리	연 2~3%대	연 2~3%대 + 보증료	연 2~3%대 + 보증료
부실채권 이력 영향	크다(최근 3년 중시)	보통(신용등급으로 반영)	낮다(기술평가 우선)
중진공 부결 후 재신청 가능성	—	중상(신용 기반)	중상~높음(기술 기반)

항목	중진공(중소기업진흥공단)	신보(신용보증기금)	기보(기술보증기금)
주요 타겟	중소·중견기업(매출 500억 이상)	소상공인·소기업	기술혁신 기업·R&D 기업
신청자격	업력 3년 이상 (예외 있음)	업력 1년 이상	기술 보유 입증 필수
심사 초점	매출·신용등급·담보능력	신용점수·월 순이익	기술성·시장성·혁신도
핵심 서류	재무제표·사업계획서	신용점수(NICE)·통장사본	기술평가서·특허·논문
금리	연 2.5~3.5%	연 2.0~3.5%	연 1.5~3.0%
최대 한도	운전 10억·시설 50억	무담보 5천만·담보 3억	기술평가액에 따라 5억~10억
상환 기간	운전 5년·시설 8~10년	운전 3년·시설 5년	기술 용도에 따라 5~8년
심사 기간	4~6주	2~3주	3~4주

차이점을 핵심 3가지로 정리하면:

① 신용도 vs 성장성

중진공은 신용등급이 없어도 되는 경우가 있습니다. 다만 과거 3년의 매출·이익 추이를 봅니다. 상승 추세, 안정적 이익이 중요합니다.

신보·기보는 신용점수를 핵심으로 봅니다. 신용점수 600점 미만이면 신보는 애초 심사 대상도 아닙니다.

② 담보 유무의 중요성

중진공은 담보를 거의 필수로 봅니다. 무담보 한도가 낮습니다.

신보·기보는 신용 보증에 주력합니다. 담보 없이도 5천만~3억까지 가능합니다.

③ 이익성 vs 혁신성

중진공·신보는 월 순이익이 임차료·인건비를 충분히 커버하는지 봅니다.

기보는 특허·기술평가·R&D 투자 입증이 더 중요합니다.

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부결 사유별, 신보·기보 재신청 전략은?

중진공에서 떨어진 이유가 무엇인지 먼저 파악해야 합니다.

부결 통보서에는 구체적 사유는 없지만, 보통 5가지 중 하나입니다.

1) "신용등급 부족" 이유로 중진공 부결 → 신보·기보 전략

중진공은 신용등급 없이도 가능한 경우가 있지만, 신용정보기관(NICE·KCB) 기록이 너무 나쁜 경우 부결합니다.

신보 재신청 체크리스트:

☐ 신용점수 600점 이상 확보 (하위 5% 이내 회복 필수)

☐ 최근 3개월 연체 기록 없음 확인

☐ 개인카드·핸드폰료 미납 모두 정리

☐ 신보 무담보는 신용점수 650점 이상 권장

기보 재신청 체크리스트:

☐ 기술평가점수 60점 이상 확보 (특허·논문·수상경력 정리)

☐ 기술보증기금 신용등급 별도 조회 (중진공과 무관)

☐ R&D 비용 월 500만원 이상 입증

신용이 문제였다면, 신보보다 기보가 나을 수 있습니다. 기보는 신용 외에 기술로 보는 부분이 크니까요.

2) "매출 감소" 이유로 중진공 부결 → 신보 전략

중진공은 최근 1년 매출 추이를 봅니다.

매출이 작년 대비 20% 이상 하락했으면 부결 가능성이 높습니다.

신보 재신청 전략:

☐ 2024년 상반기 vs 2025년 상반기 비교해 회복 추세 입증

☐ 계약서·발주서로 앞으로의 매출 확정 건 제출

☐ 사업계획서에 "매출 회복 로드맵" 명확히 작성

☐ 월 순이익이 임차료·급여보다 크면 신보는 부결 확률 낮음

신보는 중진공보다 월 현금흐름을 봅니다.

매출은 작아도 순이익이 안정적이면 됩니다.

3) "담보 부족" 이유로 중진공 부결 → 신보·기보 무담보 전략

중진공은 대출액의 70~80% 담보를 요구합니다.

실제 부동산·장비가 부족하면 부결입니다.

신보·기보 재신청:

☐ 신보 무담보 한도 5천만원 내에서 신청 (담보 불필요)

☐ 기보 신용보증 활용 (담보 최소화)

☐ 여러 기관에 동시 신청하지 말 것 (중복 신청 기록 심사관 확인)

담보 때문이라면 신보·기보 무담보 상품이 해답입니다.

4) "사업계획 부실" 이유로 중진공 부결 → 신보·기보 계획서 재작성

중진공 부결 통보를 받은 기업 중 상당수는 사업계획서 품질이 낮습니다.

• 시장 분석 없이 "우리 제품이 좋다"고만 적혀 있음
• 매출 예측이 근거 없이 "3배 증가"라고 적혀 있음
• 자금 사용처가 "운영비", "경영비" 같이 모호함

신보·기보는 중진공보다 계획서를 덜 봅니다.

대신 월 현금흐름, 신용점수, 기술성을 더 봅니다.

재신청 시:

☐ 사업계획서보다 "자금 사용 구체 항목" 작성 중시

☐ 시장 분석 2~3줄 → 신보·기보는 거의 안 봄

☐ 월별 현금흐름표 명확히 제시 (신보 주요 심사 항목)

5) "업력 미달" 또는 "사업 역사 검증 실패" → 기보 기술 중심으로

1년 미만 창업 초기 기업이 중진공에서 떨어진 경우, 신보도 어려울 수 있습니다.

기보 재신항:

☐ 기술 보유 입증 (특허출원서·기술평가서)

☐ 대학 연구실·연구개발특구 소속 확인

☐ 기술 기반 창업 증명 (기술이전계약서·논문 등)

기보는 신보보다 업력을 덜 봅니다.

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신보·기보 한도와 금리, 실제 승인 기준은?

신용보증기금(신보) 기준

무담보 상품:

• 최대 5,000만원
• 금리: 연 2.5~3.5%
• 상환 기간: 운전 3년, 시설 5년

담보보증 상품:

• 최대 3억원 (담보가액에 따라)
• 금리: 연 2.0~3.0%
• 상환 기간: 운전 5년, 시설 7년

신보 심사에서 실제 통과 기준:

• 신용점수 650점 이상 (무담보)
• 월 순이익 300만원 이상 (최소 생존 수준)
• 연체 기록 없음 (6개월 이내)
• 사업장 확인 가능

실무 팁: 신보는 신용점수 회복에 1~2개월 걸립니다.

부결 후 즉시 재신청하지 말고, 신용 상태를 먼저 개선하세요.

카드값 완납, 휴대폰료 선입금 처리, 은행 연체금 상환 후 신청하면 승인율이 크게 올라갑니다.

기술보증기금(기보) 기준

기술신용보증:

• 최대 5억원 (기술평가액 기준)
• 금리: 연 1.5~3.0%
• 상환 기간: 5~8년

기술보증 심사 기준:

• 기술평가점수 60점 이상
• 특허·논문·기술 보유 입증
• 신용점수 600점 이상 (신보보다 낮음)
• 시장성·경쟁력 평가

기보는 신용점수가 낮아도, 기술이 있으면 됩니다.

신용점수 500점대, 특허 1건만 있어도 심사 대상이 됩니다.

실무 팁: IT·바이오·반도체 업종이라면 기보 먼저 시도하세요.

신보는 거절해도 기보는 승인될 확률이 높습니다.

중진공 부결 후 신보·기보 재신청 준비 체크리스트

항목	신보 재신청 시 중점	기보 재신청 시 중점
재무제표 정리	최근 3개년 손익·재무상황 개선 증빙	최근 2개년 기술개발비·R&D 투자 현황
신용도 확인	신용등급·부실채권 유무 사전 확인 필수	신용도보다 특허·기술인증 보유 강조
사업계획서 전략	손실 원인 분석·개선 계획 구체화	기술 차별성·시장 경쟁력 기술 중심 작성
대출 담당자 상담	신보 담당 PO와 신청 전 사전 상담	기보 기술심사팀과 기술력 사전 검토
부결 이유 분석	중진공 부결사유 서면 요청 후 보완	중진공 '사업성 미흡' 여부에 따라 기보 적합도 판단

항목	신용보증기금(신보)	기술보증기금(기보)
필수 요건	신용점수 600점 이상	기술평가 60점 이상
최대 한도	무담보 5천만·담보 3억	기술평가액에 따라 최대 5억
금리	연 2.0~3.5%	연 1.5~3.0%
심사 기간	2~3주	3~4주
승인 확률	60~70% (신용이 좋으면)	50~60% (기술 평가에 따라)
추천 업종	소상공인·일반제조	IT·바이오·반도체·제조 R&D

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실제 재신청 성공 사례: IT 스타트업, 3개월 만에 운전자금 확보

서울 강남의 AI 솔루션 스타트업(법인), A 대표님 사례입니다.

A 대표님은 이렇게 말씀하셨습니다:

"중진공 심사관이 신용 때문에 어렵다고 해서, 신보를 알아봤는데 신보도 신용점수를 똑같이 봤어요.

그때 오너스 팀장님이 '기보는 신용 외에 기술을 많이 봅니다'라고 해서, 특허출원서와 기술평가서를 준비했거든요."

재신청 성공 3가지 요인:

1) 기술평가서 조기 확보 (1개월)

기보는 신용이 아닌 기술을 봅니다.

A 대표님의 AI 솔루션은 특허 출원 중이었습니다.

우리는 출원서+기술 설명서로 기보의 기술평가 신청을 했습니다.

기술평가점수는 68점(60점 이상).

이게 승인의 거의 절반을 담당했습니다.

2) 신용점수 회복 전략 (2개월)

신용이 620점이라 신보·기보 모두 위험 그룹이었습니다.

우리는:

• 기존 대출금(은행 신용대출 3천만원) 일괄 상환
• 카드값 3개월 연체 중인 500만원 즉시 결제
• 법인 휴대폰료 자동이체 설정

2개월 후 신용점수가 620 → 651점으로 올라갔습니다.

기보 심사팀이 조회했을 때 이 변화가 신뢰도를 높였습니다.

3) 자금 사용처 명확화 (1개월)

"1.5억 어디에 쓸 건가요?"

기보는 이걸 물었습니다.

우리는:

• 개발팀 인원 확충 (월급): 7,000만원
• 데이터센터 이전 비용: 3,000만원
• 마케팅·영업 강화: 2,000만원
• 운영자금 예비: 3,000만원

월별 지출 계획을 엑셀로 보여줬습니다.

기보 심사관의 질문이 확 줄었습니다.

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결과:

• 3개월 후 기보에서 1.5억원 승인
• 연 2.1% (시중 대비 1.5~2% 낮음)
• 5년 상환 (월 약 280만원)

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신보·기보 신청, 단계별 준비 방법은?

1단계. 기관 사전 진단 (1주)

중진공 부결 통보를 받으면, 먼저 자신이 어느 기관에 적합한지 판단해야 합니다.

자가진단 체크리스트:

신용점수 확인:

☐ 신용점수 620점 이상 → 신보 검토

☐ 신용점수 600~620점 → 기보 우선

☐ 신용점수 600점 미만 → 기보만 가능 (기술 평가 필수)

기술 보유 여부:

☐ 특허 보유 또는 출원 중 → 기보 추천

☐ 기술 없음 → 신보만 가능

월 순이익:

☐ 월 순이익 300만원 이상 → 신보 고려

☐ 월 순이익 200만원 미만 → 기보 (기술로 보상)

2단계. 서류 준비 (2~3주)

신보 준비 서류:

• 신용점수 조회 (NICE 또는 KCB)
• 최근 3개월 통장 사본 (신용점수 600점 이상일 때)
• 개인·법인 신분증
• 사업등록증 또는 법인등기부등본
• 최근 2년 재무제표 (결산 완료 기업)
• 자금 사용처 구체 기술

기보 준비 서류:

• 기술평가서 신청 (기보 홈페이지 → 기술평가)
• 특허출원서 또는 특허증 사본
• 기술 설명서 (A4 2~3장)
• 최근 3개월 통장 사본
• 법인등기부등본 또는 사업등록증
• 개인·법인 신분증

중진공 부결 통보서도 챙기세요. 신보·기보에 "다른 정책기관 심사 기록"으로 자동 조회됩니다.

부결 사유를 미리 알면 대응이 쉽습니다.

3단계. 신청 (1일)

신보 신청처:

• 신용보증기금 공식 홈페이지 (www.kpcb.co.kr) → 온라인 신청
• 또는 방문 신청 (지역 센터)
• 신청 후 2~3주 심사

기보 신청처:

• 기술보증기금 공식 홈페이지 (www.kibo.or.kr) → 온라인 신청
• 또는 방문 신청 (지역 센터)
• 신청 후 기술평가 (1주), 신용심사 (2주) 병행

신청 시 주의:

☐ 신보·기보 동시 신청 가능 (중복 신청 아님)

☐ 중진공과 신보·기보 동시 신청은 하지 말 것 (심사관이 반감)

☐ 신청 순간 신용정보조회가 기록됨 (다중 조회 신용 하락)

4단계. 심사 (2~4주)

신보·기보 심사관이 여러 번 연락합니다.

신보 심사 전화 예상 질문:

• "최근 매출이 좋아졌다고 했는데, 근거가 뭔가요?"
• "대표님 신용점수가 620점인데, 어떻게 올렸어요?"
• "이 자금으로 정확히 뭘 할 건가요?"

기보 심사 전화 예상 질문:

• "특허가 시장에서 쓰이고 있나요?"
• "경쟁사 대비 기술 우위는 뭔가요?"
• "앞으로 이 기술로 매출이 얼마나 될 것 같아요?"

팁: 심사관 전화에 "다시 전화드리겠습니다" 하지 마세요.

즉시 답변할 수 있는 내용 정리 후 신청하세요.

5단계. 승인·실행 (1주)

승인 통보 후:

• 신보: 계약서 서명 → 1~2일 입금
• 기보: 계약서 서명 → 3~5일 입금

입금 후 주의:

☐ 자금 사용처를 신청할 때와 정확히 같게 집행

☐ 발주서·계약서·영수증 모두 보관 (추후 사후관리 때 요청 가능)

☐ 월 이자 자동이체 설정

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자주 묻는 질문

Q1. 중진공 부결 후 신보·기보에 동시에 신청해도 될까요?

A. 가능합니다만, 권장하지 않습니다.

신보·기

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